To může být malé, ale Rhode Island má obrovské odvolání. Nedávno byla oblast metra Providence identifikována jako jedna z nejsilnějších trhů s nemovitostmi v USA. Shromáždění lidí z celé země míří na Rhode Island, aby odložili kořeny.

Chcete-li chránit svůj domov Rhode Island, potřebujete kvalitní pojištění domácností. Zde jsme na Freshome zhodnotili nejvyšší pojišťovny státu na základě několika klíčových ukazatelů: cenová dostupnost, transparentní možnosti pokrytí, finanční síla a zákaznický servis. Několik poskytovatelů pojištění se stalo vedoucím v jejich oboru.

Nejlepší pojištění domů na Rhode Island

Aby pojišťovna dostala známku Freshome, musí společnost splňovat určité standardy z hlediska finanční síly. Konkrétně společnost musí mít tři nebo více hvězdiček od J.D. Power, skóre B + nebo vyšší od A.M. Nejlepší, silné hodnocení od Moody's a Standard & Poor's a samozřejmě nabízí pokrytí ve státě Rhode Island. Zjistili jsme, že pojišťovny, které splnily tato kritéria, nabízejí konkurenceschopnější sazby, lepší kvalitu pokrytí a mají tendenci mít vyšší celkovou míru spokojenosti zákazníků. S těmito kvalifikátory na mysli, pojišťovny, které dostanou nejsilnější doporučení Freshome jsou Allstate, Amica a State Farm. Zjistili jsme však, že pojišťovny zemědělců, MetLife a Nationwide mají silné ratingy finanční síly a spokojenost zákazníků.

Než jsme mohli dostat citace, potřebovali jsme domov. Vybrali jsme si nemovitost, která reprezentuje současný trh s nemovitostmi v Rhode Island. Podle Realtor.com, průměrné náklady na domov v Rhode Island je 275.000 dolarů. Tak jsme si vybrali historický majetek v Warwicku na Rhode Island, který je uveden na 280 000 dolarů. Postaven v roce 1935, je to dvoupodlažní Cape Cod s rozlohou 1 766 čtverečních metrů a obsahuje čtyři ložnice, dvě a půl koupelny, samostatnou garáž pro jedno auto. V domě jsou nadprůměrné povrchové úpravy, dřevěné a travertínové dlaždicové podlahy, plný bezpečnostní systém, velká terasa s grilem a krb s dřevem; jeho střecha byla naposledy nahrazena v roce 2005.

Pro citace jsme vybrali 315 000 dolarů v bytovém krytí (vysvětlíme, jak určit bydlení v FAQ) a politiku HO3, která je nejoblíbenějším a nejvíce doporučeným typem pojištění domů v USA. S politikou HO3 získává váš domov krytí s otevřeným ohrožením. to v podstatě znamená, že váš dům je pokryt nějakým typem poškození, s některými výjimkami. Vaše věci - všechny hmotné položky obsažené ve vašem domově - obdrží pojmenované nebezpečí, což znamená, že vaše věci jsou pokryty pouze pro konkrétní nebo "pojmenované" druhy škod.

Předtím, než se ponoříme, uvědomte si, že pojistné kódy pro majitele domů se mohou značně lišit od jedné společnosti k druhé. Proto je důležité, abyste spíše získali několik nabídek než kupovali první zásady, které najdete. Je to stejně špatný nápad vybrat si svou pojistku výhradně na které mají nejnižší náklady; místo toho chcete najít nejlepší kombinaci hodnoty a vysoce kvalitní pokrytí. Stručně řečeno, nakupování v okolí je nejdůležitějším tipem, který vám můžeme poskytnout. to je instrumentální při hledání nejlepších pojistných podmínek majitelů domů.

Co byste měli vědět dříve, než obdržíte nabídku

Pokud jste první časovač, který nikdy neměl žádné předchozí zkušenosti s pojištěním majitelů domů, je důležité, abyste znal základní komponenty pojištění vlastníků domů.

Pojištění majitelů domů lze rozdělit do čtyř základních částí, které zahrnují pokrytí vašeho domova, pokrytí vašich věcí, pokrytí dočasných životních nákladů v případě mimořádné události a osobní odpovědnost. Pokaždé, když obdržíte nabídku od pojišťovny, zkontrolujte zásadu, že každá z těchto čtyř typů pokrytí je dostatečná a splňuje standardy politiky HO3.

Abyste získali co nejpřesnější citace, budete potřebovat spoustu konkrétních informací o svém domově. Některé z nich se mohou zdát irelevantní, ale i ty nejobvyklejší detaily mohou mít významný vliv na pojistné. Zkompilovali jsme seznam některých věcí, které váš agent může požadovat při vytváření nabídky:

• Adresa vašeho domu
• Rok vašeho domu byl postaven
• Architektonický styl vašeho domu
• Rok, kdy byla vaše střecha naposledy nahrazena
• Materiály, ze kterých je vyrobena střecha domu
• Materiály pokrývající strany vašeho domova
• Ať už má váš dům sklep
• Zda váš dům má garáž a jeho velikost
• Ať už má váš dům nějaké oddělené struktury
• Ať už má váš domov verandu na kterékoli straně
• Zda váš dům má bazén
• Zda váš dům má poplašný systém a kdo jej oznamuje
• Zda váš dům má detektory kouře ve všech pokojích
• Ať už nějaké děti žijí ve vašem domě
• Zda nějaká zvířata žijí ve vašem domě
• Kolik cestujících bude bydlet ve vašem domě více než šest měsíců ročně

Důvodem, proč se pojišťovny ptají takových konkrétních otázek, je, aby mohli posoudit míru rizika, který utrpěli tím, že pojišťují váš domov. Roční pojistné pojistné smlouvy vlastníků nemovitostí je přímo úměrné výši krytí, které máte ve svém domě, výši Vaší odpočitatelnosti a zda má společnost nějaký důvod se domnívat, že existuje vyšší než průměrná šance, že potřebujete podat pohledávka.

Vedle znalostí konkrétních podrobností o stavu vašeho domova a základních typech pokrytí, které potřebujete v zásadách HO3, byste měli být obeznámeni s koncepty, jako jsou nebezpečí a osobní odpovědnost. Nabízeli jsme vám stručnou definici otevřených a pojmenovaných rizik, ale vzhledem k tomu, že nebezpečí, která jsou výslovně uvedena ve vašich zásadách, určuje typy incidentů, na které se vztahuje váš domov, je důležité, abyste je důkladně porozuměli.

Otevřené versus pojmenované nebezpečí

Politika společnosti HO3 je populární, protože je to hybrid otevřených a pojmenovaných politik nebezpečí. Otevřené nebezpečí se týká pokrytí prakticky jakéhokoli druhu incidentu, kdy je váš domov poškozen jakýmkoli způsobem; v politice, která nabízí pokrytí otevřených nebezpečí, uvidíte seznam ohrožení nejsou spíše než seznam ohrožení, které jsou. Uvedení rizik, které nejsou zahrnuty, zajišťuje, že pojistník může snadno rozpoznat mezery v jeho pokrytí, takže v případě potřeby mohou být zahrnuty i doporučení.

Na druhé straně pojmenované pojistné krytí znamená, že politika bude obsahovat seznam událostí, pro které je pojistník pojištěn; mělo by se předpokládat, že jakékoli nebezpečí, které nejsou uvedeny, nejsou zahrnuty. Pokrytí povodní je jedním z hrozeb, který je zřídka, pokud vůbec, zahrnut mezi pojmenované nebezpečí. Pokud je to zapotřebí, pojistník by měl hledat podporu nebo určitý typ speciálního plánu, který může nabídnout pokrytí povodní.

Co je osobní odpovědnost?

Častá chyba, kterou lidé dělají při nakupování pro pojistky majitelů domů, je zaměřit se výhradně na množství skutečného domácího pokrytí. To by však mohlo být problematické.

Osobní odpovědnost pokrývá důležitou část pojistné smlouvy majitele domů, která chrání vás (a váš domov) před jakoukoliv finanční ztrátou, která by mohla vzniknout, pokud by někdo byl poškozen nebo měl svůj osobní majetek poškozený ve vaší domácnosti. Incidenty týkající se nerezidentů mohou mít za následek soudní spory a bez osobní odpovědnosti byste museli zaplatit za soudní poplatky, jakož i za případné náhrady škody poskytnuté jednotlivci na soudu.

Standardní výše krytí osobních závazků je obvykle 100 000 dolarů, ale rostoucí počet pojišťoven doporučuje zvýšit krytí osobní odpovědnosti na 300 000 dolarů. Nejenže to poskytuje výrazně větší pokrytí v případě soudních sporů nebo jiných soudních sporů, ale tento podstatný nárůst činí rozdíl asi 20 dolarů za rok nebo 2 dolarů za měsíc.

Proč jsou ceny Rhode Islandu vysoké?

Národní sdružení pojišťovacích komisařů (NAIC) odhaduje, že průměrná cena pojištění domácností v USA je přibližně 1 034 USD ročně. V některých částech země - zejména ve vnitrozemských státech v "střední Americe" - roční pojistné na majitele domů je polovina této částky, zatímco lidé na Floridě platí v průměru $ 2 084 (protože je obklopen vodou). Pro srovnání, průměrná cena pojištění vlastníků domů na Rhode Island činí 1 333 USD ročně, což je vyšší než celostátní průměr o 200 USD. Je to sedmý nejvyšší průměrný roční poplatek za pojištění domů v zemi. Nejpravděpodobnějším důvodem zvýšení cen je jeho malá velikost a blízkost Atlantiku.

Pravděpodobně víte, že Rhode Island je malý, ale jen málo lidí si může představit, jak málo to je skutečně. Od severu k jihu pokrývá jen 48 mil; to se rozkládá jen 37 kilometrů od východu k západu. Vzhledem k tomu, že Rhode Island je považován za pobřežní, povodně způsobené povětrnostními vlivy, které přicházejí z Atlantiku, jsou pro pojišťovny hlavním problémem. Společnosti tak zvyšují pojistné na kompenzaci.

Existuje velká nerovnost mezi nejnižšími a nejvyššími náklady na roční pojistné na bydlení v domě Rhode Island. Nejvíce rozumná politika, kterou jsme obdrželi, pocházel od společnosti Liberty Mutual, která nám udírala 1,288 dolarů za roční prémii, která je stejná jako státní průměr. Avšak se stejnou úrovní pokrytí - včetně pokrytí obydlí ve výši 315 000 dolarů - jsme obdrželi kotace až do výše 1839 USD ročně (což je o 50 procent vyšší než státní průměr, o 43 procent vyšší než cena, kterou jsme obdrželi od společnosti Liberty Mutual a ohromující O 78 procent vyšší než je celostátní průměr). Můžete vidět, proč je důležité, abyste získali více nabídek než zakoupit zásadu od první firmy, kterou najdete. Může to znamenat rozdíl mezi platbou 200 dolarů více než je celostátní průměr a platba dvojnásobek národního průměru.

Nejčastější dotazy

Jak mohu snížit náklady na mé roční pojistné na majitele domů?

Nejvíce zřejmým způsobem snížení vašeho pojistného by bylo snížit vaše krytí, ale to není něco, co doporučujeme. Místo toho můžete zvýšit odpočitatelnou částku, což je částka, kterou musíte zaplatit dopředu před tím, než vaše pojišťovna kryje nárok. Existuje také řada bezpečnostních vylepšení, které můžete provést ve svém domě, což často vede k nižšímu pojistnému, včetně instalace bezpečnostního systému a zajištění přítomnosti detektorů kouře ve všech pokojích.Dále je dobré se obrátit na svého poskytovatele pojištění a zeptat se, zda nabízejí slevy, pro které byste se mohli kvalifikovat.

Co je vzato v úvahu, když poskytovatel vytvoří cenovou nabídku pro pojištění majitelů domů?

Seznam, který jsme zadali v části "Co byste měli vědět před získáním nabídky", obsahuje většinu podrobností, na které se můžete zeptat během procesu uvozování. Zahrnuje věci jako je věk vašeho domova, datum posledního nahrazení střechy, materiály, z nichž je vyroben váš dům a jeho střecha atd.

Co je schválení?

Když přidáte, změníte, odstraníte nebo jinak upravíte podmínky pojistné smlouvy, které jsou známé jako potvrzení. Můžete to považovat za změnu. Pokud má vaše zásady rozdíly v pokrytí, které chcete zahrnout, můžete mít možnost získat souhlas, který by změnil vaše zásady tak, aby obsahoval tento typ pokrytí.

Mohu získat podporu pro povodňové pojištění?

Bohužel ne. Neexistuje prakticky žádný typ pojištění pro majitele domů, který by zahrnoval povodně, ať už je to otevřená nebo pojmenovaná politika. Většina politik se bude zabývat povodněmi, ke kterým dochází, pokud máte potrubí, jako je potrubí, které praskne a zaplavuje váš sklep - ale typ záplav přírodních katastrof není a nemůže být zahrnut do pojistné smlouvy pro vlastníky domů. Pokud máte pocit, že potřebujete pokrytí povodní - což je pravděpodobně dobrý nápad pro domy v Rhode Island - máte možnost zakoupit dodatečné pokrytí prostřednictvím Národního programu protipovodňového pojištění.

Jak mohu zjistit, kolik bytových pokrytí potřebuji?

Pojišťovny používají komplexní software a vzorce k výpočtu krytí obydlí pomocí údajů o dotyčném domově; bohužel my outsidery obvykle nemají přístup k těmto nástrojům. Pokrytí by mělo pokrývat částku, kterou by bylo zapotřebí k úplnému přestavbě vašeho domu v případě, že by byl nenapravitelně poškozen. Náhradní náklady nejsou stejné jako tržní hodnota. Musíte také zvážit náklady na stavební materiály ve vaší oblasti. Pokud se vám nedaří zjistit, kolik bytových pokrytí budete potřebovat, můžete požádat jednoho z poskytovatelů pojištění o výši krytí bytů, které vypočítali.

Potřebuji někdy prověřit pojištění majitelů domů?

Absolutně. Průmysloví experti doporučují, abyste si nejprve jednou prověřili své pokrytí. Budete také chtít prověřit po významných změnách života nebo událostech. To je obzvláště důležité, pokud provádíte jakoukoli rekonstrukci nebo přestavbu ve svém domě, protože to změní jeho hodnotu; mohlo by to mít za následek nedostatečné pojištění.

Přijmout opatření

Tady u Freshome, chceme vás vyzbrojit informacemi, které potřebujete najít nejlepší pojištění domů na Rhode Island. Allstate, Amica a Liberty Mutual jsou našimi nejvíce doporučenými poskytovateli pojištění pro obyvatele Rhode Island. Kromě toho navrhujeme také zemědělce, Metlife a Nationwide, z nichž každý byl vysoce hodnocen z hlediska finanční síly. Freshome chce, abyste měli co nejpřesnější a nejaktuálnější informace, abyste vy, vaši rodinu a váš domov získali dostatečnou ochranu, když začnete vznášet nové vzpomínky na Rhode Island.

Freshome doporučené vlastníky pojišťoven v Rhode Island: Státní statek,Amica,Liberty Mutual,Allstate,Farmáři,MetLife,Celostátní