Částka, za kterou je domov pojištěn - "náklady na náhradu" zcela obnovy - se liší mezi různými poskytovateli pojištění. Náhradní cena se vypočítá pomocí obecného pravidla: vynásobte náměstí svého domu násobkem převládající ceny stavebních materiálů ve vaší oblasti.

Pokud jde o náš průměrný domov v New Yorku, odhadované "náklady na náhradu" mezi našimi doporučenými poskytovateli pojištění se pohybovaly mezi 250 000 a 267 500 USD.

Pokud jde o samotnou politiku, podíváme se pouze na zásady vlastníků domů 3 (HO3). Je to proto, že politika HO3, nejběžnější domácí pojištění zakoupená v USA, je pravděpodobně nejobsažnější a cenově dostupné pro průměrného majitele domů (podrobněji o tom budeme informovat v sekci Časté dotazy).

Měli bychom poznamenat, že Amica, State Farm a Liberty Mutual se v New Yorku nedostaly do čela trhu s domácími pojišťovnami. Spousta jiných renomovaných firem nabízí politiky pro majitele domů v Empire State. Jako takový, s využitím odborných rad, stejně jako některé z nejlepších nástrojů finančního ratingu - J.D. Power, A.M Best, Moody's a Standard & Poor's - jsme pro vás zvolili další tři pojišťovací agenty. Dovolte nám, abychom na okamžik zopakovali, že je důležité, abyste při rozhodování o pojistném dopravci vykonali vlastní due diligence.

Pojistné smlouvy by měly vyhovět individuálním potřebám a požadavkům vašeho domova. Pokud váš dům sedí v nivě řeky Hudson, ujistěte se, že máte dostatečnou protipovodňovou ochranu pro váš domov a váš majetek. Pokud vlastníte nesmyslné dědictví, ujistěte se, že pokrytí vašich osobních nemovitostí zohledňuje jejich relativní náklady. Prémie, které jsme zde citovali, nejsou definitivními slovy, kdo poskytuje nejlepší pojištění domů v New Yorku. Zavolejte co nejvíce různých společností, než se ujistíte o konečném rozhodnutí.

Zde jsme pro vás rozdělili jednotlivé citáty a poskytli jsme krátký glosář některých nejčastěji používaných termínů.

Osobní krytí: Odhadované náklady na výměnu všech osobních položek ve vaší domácnosti

Náhradní náklady na budovu: Odhadované náklady na úplné obnovení vašeho domova v případě, že je zcela zničen

Odpočítatelné: Kolik zaplatíte z kapsy pokaždé, když uplatníte nárok

Omezení odpovědnosti: Pokrytí za újmu na zdraví a majetkové škody, které utrpí ostatní, za které jste vy nebo vaši rodinní příslušníci právně odpovědní

Lékařské platby: Zaplacení nezbytných lékařských výdajů za osobu za hosty, kteří byli náhodně zraněni ve vašem majetku

Amica

• Osobní majetek: $187,500
• Náhradní cena: $250,000
• Odpočítatelné: $2,500
• Omezení odpovědnosti: $500,000
• Lékařské platby: $5,000

Liberty Mutual

• Osobní majetek: $200,630
• Náhradní cena: $267,500
• Odpočítatelné: $1,000
• Omezení odpovědnosti: $300,000
• Lékařské platby: Až 1.000 dolarů

Státní statek

• Osobní krytí: $196,275
• Náhradní náklady na budovu: $261,700
• Odpočítatelné: $ 2 677 (odpočitatelná částka vypočtená na 1% reprodukční ceny)
• Omezení odpovědnosti: $300,000
• Lékařské platby: Až 5000 dolarů

Mezi společností Amica, State Farm a Liberty Mutual jsme zjistili, že nejlepším pojištěním domů v New Yorku, pokud jde o efektivitu nákladů, je Amica (která také nabízí největší limit odpovědnosti tří). Ale jak jsme vysvětlili, každá pojistka je sama o sobě jedinečná.

Proto Collin Bond, realitní makléř z New Yorku, který má více než 15 let zkušeností s investováním, rozvojem a renovací nemovitostí, se domnívá, že nejužitečnějšími nástroji pro majitele domů, kteří hledají poskytovatele pojištění, jsou trpělivost, péče a rozmanitý seznam potenciálních společností, aby získali kotace z nabídky.

"Stejně jako všechno, co si koupíte, měli byste nakupovat pojištění domů," řekl Bond. "Nezůstávejte jen s prvním číslem, které vás firma cituje. Pojišťovny jsou konkurenceschopné a budou se snažit, aby odpovídaly jejich konkurenci. "

John Arquette, licencovaný realitní makléř v New Yorku s více než 33 lety zkušeností v oboru, radí svým klientům, aby hledali nezávislé pojišťovací agenty, kteří vás provedou procesem.

"Doporučujeme kupujícím nakupovat s nezávislými makléři versus velkými makléři," řekl. "Zde, velké značkové společnosti, prodávají pouze jeden výrobek. Doporučujeme našim kupcům, aby mluvili s nezávislým pojišťovacím agentem, který má ve svých knihách až 40 různých společností, aby získali co nejlepší možnou pokrytí za co možná nejlepší cenu. "

Co byste měli vědět dříve, než obdržíte nabídku

Majitelé domů v New Yorku potřebují různé pokrytí v závislosti na tom, zda bydlí ve městě, na venkově nebo podél pobřeží. Nicméně, tam jsou některé obecné pravidla-palec, že ​​všichni majitelé domů by měli vzít v úvahu při hledání pojišťovny.

Storm Damage

Posazený na severovýchodním pobřeží USA, byl historicky v New Yorku zachycen na kříži prudkých bouří, které přicházejí na pobřeží Atlantiku. Pouze před několika lety způsobil hurikán Sandy státu škody na majetku ve výši milionů dolarů.

Zatímco všechny domy by měly mít odpovídající pokrytí škody způsobené bouří (a zejména škody na střechách), stává se to nutností pro ty, kteří žijí podél pobřeží nebo v exponovaných částech venkovského srdce New Yorku.

Záplavy

Stejně jako New York je zranitelný některými z nejničivějších bouří národa, záplavy mohou být další hlavní bolest hlavy. Jednotliví poskytovatelé pojištění nenabízejí pokrytí záplavami. Pokud váš domov sedí v určeném záplavovém území (což tento dokument vysvětluje dobře), budete muset získat pojištění povodně prostřednictvím agenta, který pracuje s Národním programem protipovodňového pojištění. Váš pojišťovací agent vám může projít procesem získání pojištění povodně současně se zakoupením pojištění vlastníků domů.

Podle společnosti Amber Spain-Mosher je realitní makléř založený ve Skaneateles, těžké sněžení - a těžké sněhové tmely - zvláště problém v severním New Yorku.

"Voda může zálohovat a způsobit škody na stěnách, stropech a povodních," řekl Mosher. "V některých oblastech může být jarní sněhová pokrývka špatná. To může také způsobit výpadky napájení, stromy padá na auta. Musíte se ujistit, že vaše zásady pokrývají všechny tyto věci. "

Vlastnosti

Podle průzkumu Národního sdružení pojišťovacích komisařů (NAIC) z února 2012 více než polovina všech Američanů nedokázala sestavit domovský inventář svého majetku, což jim vystavuje "riziko neadekvátního pojištění domů, stávkujte ". Proto proto odborníci navrhují sestavení úplného seznamu vašich majetků, a to ještě předtím, než obdržíte nabídku, abyste mohli přesně posoudit, zda odhadované pokrytí osobních nemovitostí postačuje pro vaše potřeby.

"Zhotovte si fotografie nebo video o svých majetcích, takže pokud se něco stane, budete mít doklad o vašem majetku, když si uplatníte nárok vůči pojišťovně," poradil Bond.

Zónování

Něco, co je často přehlíženo? Pravidla pro zónování vašeho majetku. Existuje možnost, že váš dům byl postaven v zónovém obvodu, který byl následně pozměněn na jiný než rezidenční (např. Průmyslové účely). To znamená, že v případě, že váš dům je katastrofálně zničen, omezení zón by vám mohlo zabránit v jeho přestavbě na bydlení. Takže pokud se domníváte, že dům, který chcete koupit, může spadat pod nerezidentní omezení zónování, ujistěte se, že problém vyřídíte u svého realitního makléře a pojišťovacího makléře, protože by to mohlo mít vliv na vaše pojistné.

Jsou ceny New Yorku vysoké nebo nízké?

Jak můžete hádat, odpověď na tuto otázku není tak jednoduchá. Podle analytické osobní finanční stránky Value Penguin je průměrná cena pojištění domácností v New Yorku o 1,130 dolarů ročně, což je asi o 19 procent vyšší než průměrná cena pojištění domácností pro celou zemi (952 dolarů ročně).

Když jsme udělali nějaké údaje o typických domácnostech ve větším New Yorku, citáty, které jsme získali zpět, byly někdy mnohem vyšší než průměrný průměr na 1 130 dolarů za rok - čisté náklady na nemovitosti v New Yorku výrazně zvyšují náklady na náhradu v domácnostech. Citáty, které jsme provozovali na srovnatelných nemovitostech na venkově, však obecně směřovaly nižší než průměrné náklady státu na pojištění majitelů domů. Tato studie Value Penguin skutečně zjistila, že průměrné náklady na pojištění domu v New Yorku by se mohly lišit až o 59 procent, v závislosti na tom, kde žijete ve státě.

Přesto, podle Arquette, sazby v severním New Yorku byly za posledních 15 let poměrně stabilní. "Pojištění majitelů domů je obvykle velmi dobrá hodnota pro typ pojištění," dodává.

Nejčastější dotazy

Otázka: Jaké jsou různé typy politik k dispozici?

A: Stejně jako žádné dva domy nejsou přesně totožné, žádné dvě pojistky nejsou přesně stejné. Politiky přicházejí v mnohem více odrůdách než HO3. Tento článek dělá skvělou práci při vysvětlování možností pojistných smluv pro majitele domů. Budeme také shrnout informace zde:

HO1

Není k dispozici v každém státě, ale přesto nabízený v New Yorku (ačkoli ne všemi pojišťovnami), HO1 nabízí velmi omezené pokrytí. Druhy škod, na které se vztahuje politika HO1, jsou požár, blesk, kouř, vítr, krupobití, krádeže vloupání, krádeže, vandalství a zranění.

HO2

Tato pojistka pokrývá vše, co je uvedeno v zásadách HO1 - požár, blesk, kouř, vítr, krupobití, vloupání, krádež, vandalismus a zranění - a také následující: padající předměty, těžký led a sníh, poškození elektrickým proudem a poškození způsobené rozbitými ohřívači vody a / nebo jinými topnými systémy.

HO3

Tato rozsáhlá politika je nejlépe vhodná pro rodinné domy a pokrývá všechna nebezpečí, s výjimkou těch, která byla výslovně vyloučena.

HO4

Běžně označované jako "pojištění nájemníků", tato politika chrání nájemce před poškozením obsahu bytu. Poskytuje také osobní odpovědnost za zranění v bytě.

HO5

V podstatě rozšířenou politiku HO3 se HO5 vztahuje i na osobní majetek v případě fyzické ztráty, což brání vyloučení z politiky.

HO6

Tato politika nabízí téměř stejnou ochranu proti politice HO4, pouze tato je určena speciálně pro někoho, kdo žije v bytě.

HO7

Hodně totožná s HO3, pouze tato politika je zaměřena na mobilní a vyráběné domy.

HO8

Velmi podobný HO3, s dalšími ustanoveními týkajícími se starších domů, s přihlédnutím k přidaným nákladům na opravy starších domů.

Otázka: Mohu ušetřit peníze na mé pojistné?

Odpověď: Existuje mnoho způsobů, jak by mohli Newyorčané ušetřit peníze na jejich pojistné, jako je modernizace starých elektrických nebo vodovodních systémů, zbývající časové nároky, instalace protipožárních zařízení, jako jsou detektory kouře a poplašné systémy, a používání bezpečnějších stavebních materiálů během projektů remodelace. Samozřejmě, druhy slev se liší od společnosti k společnosti, takže se ujistěte, že diskutujete o dostupných slevách u každého poskytovatele.

Někteří poskytovatelé poskytují slevy klientům, kteří mají s nimi i jiné pojistné smlouvy - například pojištění vozidel. "Často se můžete dohodnout na pojištění majitelů domů, pokud zavoláte vaší auto pojistiteli, aby zjistili, zda jsou schopni sdružovat pojištění," řekl Bond.

Požádejte svého agenta o sdružování, ale vždy si přečtěte jemný tisk. Řekněme například, že přemýšlíte o tom, že pojištění vozu přeměňujete s vaším domácím pojištěním. Možná, že nová politika týkající se vozidel, kterou nabízí váš domovský pojišťovací agent, není tak komplexní jako vaše aktuální politika týkající se vozidel.

Tato užitečná stránka New York Department of Financial Services nabízí další informace o pojištění domácností v New Yorku.

Přijmout opatření

Zjistili jsme, že společnost Amica poskytuje v New Yorku nejlepší pojištění domů z hlediska efektivity nákladů; ale naši další doporučovaní poskytovatelé pojištění vám mohou poskytnout lepší pokrytí specifických potřeb vašeho domova. Zatímco zkoumáte poskytovatele pojištění domova, nezapomeňte na to: váš dům je pravděpodobně největší investice, kterou jste kdy udělali, takže si věnujte svůj čas a udělejte svůj výzkum na začátku - poděkujeme vám.

Freshome doporučené majitelé domů pojišťovny v New Yorku: Státní statek,Amica,Liberty Mutual,Farmáři,Allstate,Celostátní