"Nejméně 80 procent všech pojistných smluv vlastníků domů je napsáno v rámci smlouvy HO3," - Tom Minkler z agentury Clark-Mortenson, nezávislá pojišťovna v New Hampshire.

Politika HO3 je velmi komplexní, zejména ve srovnání s méně širokým pokrytím obsaženým v zásadách HO1 nebo HO2, avšak poskytuje také pokrytí dalších nepředvídaných příčin poškození, s výjimkou pojmenovaných vyloučení, vysvětlil Minkler.

Kolik pokrytí potřebujete

Neexistuje společný standard pro to, kolik pokrytí potřebujete. "Každý dům má svou vlastní hodnotu náhradních nákladů, vlastní obsah založený na životním stylu obyvatel a jedinečný majetek, takže neexistuje žádná správná odpověď," uvedl Minkler. Existuje mnoho faktorů, které je třeba vzít v úvahu při určování úrovně pokrytí. Zde je několik, které můžete přehlédnout:

• Budete muset vypočítat náklady na rekonstrukci vašeho domu. To není totéž jako tržní hodnota vašeho domu, ale spíše kolik by stálo úplně obnovit; nezapomeňte zahrnout pracovní náklady zaměstnanců najatých na přestavbu. Je rozhodující, že tato hodnota je přesná nebo riskujete, že nebudete pojištěni. Váš agent může pomoci určit správnou částku.
• Pokud máte ve svém domově opatrovníka nebo jiného správce, nebude automaticky pokryt a bude vyžadovat doplnění vašich zásad.
• Máte-li podnik založený na domácím trhu, budete potřebovat dodatečnou podporu k vašim zásadám nebo nemusí být pokryta.
• Položky, jako jsou čluny a ATV, které jsou uloženy na vašem majetku, nejsou automaticky kryty pod vaším osobním majetkem.
• Pokud půjčíte nějakou část svého domu nebo jinou jednotku ve svém majetku třetí osobě, nejsou automaticky pokryty.
• Vytvořte seznam inventáře svých speciálních předmětů, jako jsou šperky a umění, a nechte je vyhodnotit, abyste zjistili, kolik dalších pokrytí vyžadují.
• Budete také muset rozhodnout, zda chcete zahrnout pokrytí povodní nebo zemětřesení, které nejsou zahrnuty do pravidelných pravidel.

Proč jsou průměrné hodnoty New Hampshire?

Existuje několik faktorů, které přispívají k pojistným, včetně státní ekonomiky, klimatu a geografického terénu. Průměrné pojistné na majitele domů ve Spojených státech v roce 2013 činilo 1 096 dolarů, podle studie z února 2016, kterou provedla Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví. Průměr New Hampshire za stejný rok činil 885 dolarů. Citáty obdržené v průměru činily přibližně 1 073 USD.

Přestože se New Hampshire potýká s stárnoucí populací (která může ovlivnit růst státní ekonomiky), trh s bydlením v posledních letech neustále roste. Obě tyto proměnné pomáhají vyvážit pojistné a udržovat je v průměru.

Podnebí státu může také mít velký dopad na náklady pojištění domácností. Nový Hampshire má v posledních letech mnoho těžkých přírodních katastrof, včetně hurikánů, tornád a ledových bouří. "Veškeré domy, které se nacházejí na pobřeží New Hampshire, mohou vidět omezení s dostupnými domácími pojišťovnami," uvedl Ryan Molloy, zástupce viceprezidenta soukromé klientské skupiny na HUB International New England, pojišťovací makléřskou firmu.

Umístění vašeho domu může také změnit. New Hampshire má mnoho vzdálených míst, což znamená, že sazby budou vyšší u domů, které nemají požární oddělení na plný úvazek během pěti mil, nebo přístup k požáru hydrant. Pokud kupujete dům ve velmi venkovské oblasti, pečlivě prozkoumejte dobu odezvy hasičského oddělení a dostupnost vody, kterou lze použít k hašení požáru, varoval Molloy.

Nejčastější dotazy

Jaké jsou některé nedostatky pokrytí, které jsou přehlédnuty?

Mezi nejčastější nedostatky v oblasti pokrytí patří poškození vodou způsobené zálohováním nebo pomalým únikem, záplavy a poškozením zemětřesení, které můžete pokrýt přidáním dodatečného pojistného k vašim zásadám. Existují však určité nedostatky v pokrytí, které nemusí být tak zřejmé. "Mnoho lidí si neuvědomuje, že potřebují dostatečné pokrytí svých obsahů a že je třeba speciálně naplánovat cenné předměty, jako jsou šperky a starožitnosti," řekl Ogrodnik-Smith. Dále, pokud jste vlastnily váš dům na chvíli a prováděl upgrady v průběhu let, je důležité zkontrolovat vaše pokrytí a ujistěte se, že to zahrnuje jakékoli renovace nebo doplňky.

Potřebujete další kryty?

New Hampshire stojí před rukama přírodních katastrof, od záplav a tornád až po hurikány a dokonce i zemětřesení. "Zemětřesení v New Hampshire se dějí častěji, než lidé myslí," řekl Molloy. Zatímco většina zemětřesení má tendenci být malá, vždy existuje možnost větší, která by mohla způsobit velké škody.Pojištění proti povodním a zemětřesení není kryto většinou standardních politik, takže pokud žijete v povodňové zóně, nebo pokud se chystáte chybět na straně opatrnosti, pokud jde o zemětřesení, měli byste zvážit zahrnutí těchto dodatečných pokrytí.

Jaká odčitatelná částka bych měla vybrat?

Odpočítatelná částka je částka dolaru, kterou budete platit z kapsy dříve, než vaše pojišťovna vyplatí nárok. Nejlepší možností je vybrat odpočitatelnou částku, o níž víte, že si budete moci dovolit. Mějte na paměti, že pojištění vlastníků domů nesmí být zásadou údržby; znamená to chránit vás před zaplacením velkého množství peněz z kapsy v případě nároku, řekl Molloy.

Jak mohu ušetřit peníze?

Existuje mnoho způsobů, jak můžete snížit pojistné, například přidání systému zabezpečení domů nebo ujistěte se, že máte pracovní detektory kouře. Mnoho společností také nabízí slevy za určitých okolností, jako je kombinace automobilů i domácí politiky se stejnou společností. "Využijte výhody balení co nejvíce politik stejné pojišťovny, jak je to možné. Kombinace vašeho domácího pojištění s pojištěním vozu může ušetřit až 25 procent na domácích a automobilových zásadách, "řekl Molloy.

Přijmout opatření

Pojištění vlastníků domů je investicí do vaší budoucnosti, takže byste se neměli spokojit s možností cookie-cutter. Vyzkoušejte několik společností a využijte zdroje a znalosti, které pojišťovací agent může poskytnout, abyste našli nejlepší pojištění pro vlastníky domů.

Nejlepší doporučení Freshome: Amica, Státní statek, Liberty Mutual, Cestovní pojištění, Celostátní, zemědělci.