Také jsme zkoumali pojišťovny. Každá společnost, na kterou jsme se podívali, má skóre JD Power Total Satisfaction o třech nebo více hvězdách, stejně jako A.M. Nejlepší finanční hodnocení B + nebo vyšší, s ekvivalentním skóre od Moody's a / nebo Standard & Poor's. Při nákupu pojištění si přejete být jisti, že společnost je schopna platit vaše nároky i uprostřed katastrofy.

Výhody politiky HO3

Politiky HO3 jsou nejoblíbenější a nejběžnější typ pojistných smluv pro vlastníky domů v zemi a z dobrých důvodů: politiky HO3 jsou známé jako politika "otevřeného nebezpečí".

An otevřené nebezpečí chrání váš domov před všemi hrozbami kromě těch, které jsou v textu výslovně vyloučeny. I když se všechny zásady liší (a měli byste si přečíst jemný tisk, abyste zjistili, co vaše politika dělá a nezahrnuje), většina politik otevřených nebezpečí pokrývá škody způsobené:

• Požár a blesk
• Vítr a krupobití
• Výbuchy
• Krádež, vandalismus a jiné formy neštěstí
• Vozidla
• Kouř
• Padající předměty, jako jsou části letadla, ohňostroje a dokonce i meteority
• Rozdrcení váhy ledu, sněhu a srážek
• Problémy s čerpadlovým čerpadlem
• Zmrazené potrubí

Na druhou stranu, a pojmenované nebezpečí politika chrání pouze proti škodám uvedeným v samotné politice.

Dobrým pravidlem je spojit otevřené nebezpečí a pojmenovanou politiku ohrožení, aby váš domov získal maximální možný pokrytí. Pojistné smlouvy jsou obvykle rozděleny do šesti oblastí pokrytí:

Pokrytí A je bydlení pokrytí. To je množství pokrytí potřebné pro úplnou výměnu a přestavbu vašeho domu v případě katastrofy. Je to typ pokrytí, které většina lidí zná.

Pokrytí B chrání ostatní struktury vašeho majetku. Toto pokrytí je obvykle omezeno na 10 procent Pokrytí A a pomáhá nahradit oddělené garáže, sklady, ploty a další struktury.

Pokrytí C chrání obsah vašeho domova. Tato částka je obvykle 70 až 80 procent pokrytí A, ale může být upravena podle vašich osobních potřeb. Pokud vlastníte předměty extrémního bohatství (rodinné dědictví, obrazy, klenoty apod.), Měli byste zvážit uzavření samostatných zásad pro každou položku, jejíž hodnota přesahuje částku pokrytí.

Pokrytí D je ochrana proti ztrátě používání. Jedná se o částku, která je vyplácena na pokrytí nákladů na ubytování, zatímco váš dům je rekonstruován.

Pokrytí E je osobní ochrana odpovědnosti. Pokud jste z jakéhokoli důvodu žalován, toto pokrytí pomůže vytvořit bariéru mezi žalobou a vaším osobním majetkem. Pokud máte pocit, že potřebujete další ochranu odpovědnosti, mohou osobní zastřešující pravidla poskytnout ještě větší pokrytí.

Pokrytí F jsou zdravotní platby. Tato pokrytí je platná, aby vám pomohla platit lékařské účty každého, kdo je ve vašem majetku zraněn. Ať už jste vinni, nebo ne, mnoho společností tuto částku automaticky zaplatí.

Citáty

Následující citace byly získány za použití výše uvedeného scénáře. Všechny tři byly získány prostřednictvím formulářů online odhadu.

Amica dala citovat 54 dolarů za měsíc po dobu 10 měsíců nebo 536 dolarů ročně. Amica neúčtuje měsíční sazby; místo toho stanovili platební plán, často jako dodatek k hypotéce.Tato nabídka obsahovala 120 000 dolarů v bytovém krytí, 12 000 dolarů v rozšířené krytí struktury a 90 000 dolarů v pokrytí osobních nemovitostí. Ztráta pokrytí nákladů byla odhadnuta na 36 000 dolarů, zatímco ochrana osobní odpovědnosti a pokrytí zdravotní péče bylo 500 000 dolarů a 5 000 dolarů.

Státní statek za cenu 92 dolarů za měsíc nebo 1,100 dolarů za rok s odečitatelnou částkou 2 000 dolarů, což z nich činí nejdražší ze tří. Za tuto částku poskytuje State Farm 120 000 dolarů v bytové ochraně, 12 000 dolarů v rozšířené krytí struktury a 90 000 dolarů v pokrytí osobních nemovitostí. Státní zemědělce neposkytuje přesnou částku za ztrátu využití; místo toho vyplatí skutečnou hodnotu ztráty v okamžiku uplatnění nároku. Osobní krytí je 100 000 dolarů a pokrytí zdravotní péče činí 1000 dolarů.

Farmáři citoval 56 dolarů za měsíc a 674 dolarů ročně s odečtením částky 1 500 dolarů. Poskytli 131 000 dolarů v krytí bytů, 6,550 dolarů v rozšířeném pokrytí struktury, 52,400 dolarů v ochraně osobních nemovitostí a 13,100 dolarů ve ztrátě pokrytí užíváním. Po obdržení nabídky od společnosti Farmer jsou vám dány tři různé varianty plánu s různými částkami pojistného. Plány s vyšším pojistným mají nižší odpočitatelnost a další výhody. Při hledání citace věnujte pozornost možnostem, které jste dostali.

Co byste měli vědět dříve, než obdržíte nabídku

Ať už poprvé zakoupíte pojištění domů nebo hledáte lepší pokrytí doma, je třeba mít na paměti několik věcí. Prvním a nejdůležitějším aspektem je toto: koupit plné pokrytí. Odborníci doporučují až 110 až 125 procent vaší výše úvěru nebo domácí hodnoty, aby pokryli náklady na výměnu. Nezapomeňte, že náhrada není jen materiální náklady vašeho domova, ale také čas a práce těch, kteří ji znovu budou.

Typy pokrytí

Vždy je dobré zvážit politiku HO3. Přestože širokopásmové pokrytí těchto typů politik může být dražší, stojí za to obrovské spektrum ochrany, kterou nabízí.

Plošiny v Montaně způsobují, že je zranitelná na špatné počasí. Jak realitní kancelář Tanya Smith říká: "Pravděpodobně největší příčinou škody je krupobití. Není to tak běžné jako oheň, ale je to zničující. Trvalo to asi rok, kdy by většina domácností dostala hotovost po krupobití v roce 2010. Byla jedna ulice, která vypadala jako šrapnel. "

Průměrná cena pojištění domů v Montaně je zhruba 70 dolarů za měsíc nebo 843 dolarů ročně. Zatímco tyto míry se mohou zdát klamavě nízké (o 16 procent pod národním průměrem), nepodceňujte riziko. Měli byste hledat pokrytí, které chrání váš dům před různými hrozbami, mimo jiné včetně požárů, tornád a záplav.

Jaké informace mám mít při hledání nabídky?

Při podání žádosti o cenovou nabídku je k dispozici několik informací, které budete potřebovat k tomu, abyste urychlili proces:

• Věk vašeho domova a kdy byla střecha naposledy nahrazena
• Celková náměstí vašeho domu, včetně hotových sklepů a garáží
• Vzdálenost k nejbližšímu požárnímu hydrantovi a požárnímu oddělení
• Vzdálenost od policejní stanice
• Stavební materiál vašeho domu a typ vlečky
• Typ vytápěcího systému uvnitř vašeho domu
• Informace o předběžných pohledávkách z pojištění
• Číslo sociálního zabezpečení, adresu bydliště a požadované množství pokrytí

Poznámka k zadání vašeho čísla sociálního pojištění: Zatímco mnoho společností tuto skutečnost výslovně neuvádí, zadání vašeho čísla sociálního pojištění generuje dotaz na vaší kreditní hlášení. Zatímco tyto dotazy nebudou mít vliv na vaše kreditní skóre, příliš mnoho z nich v krátkém časovém rozpětí může způsobit otázky, pokud se pokusíte získat úvěr.

Co může ovlivnit mé pojistné?

Pojistné sazby jsou ovlivněny faktory jak ve vaší, tak mimo ni:

• Umístění a věk vašeho domova
• Vaše předchozí pojistné nároky majitelů domů
• Ať už kouříte nebo ne
• Nedávné renovace
• Typ topného systému
• Vaše odpočitatelné

Ve skutečnosti mohou některé z těchto faktorů snížit vaše sazby. Nedávná renovace vašeho domu může zvýšit bezpečnost a snížit pravděpodobnost poškození počasí. Instalace bezpečnostního systému s monitorováním mimo areál vám může poskytnout slevu. Tolik domácích požárů začíná v důsledku bezobslužné cigarety, které většina společností nabízí slevu pro nekuřáky.

Povodňové pojištění

Stejně jako u většiny ostatních států není povodňové pojištění zahrnuto do standardních politik. Montana je domovem řady 100 letých záplavových oblastí; tj. oblasti, kde se odhaduje, že vážné záplavy se provádějí každých 100 let v průměru. Domov v Montaně má 26 procent šanci být poškozen záplavami v průběhu 30-leté hypotéky.

Pokud uvažujete o protipovodňovém pojištění (a měli byste být), podívejte se na webové stránky programu NFIP (National Flood Insurance Program) pro více informací.

Proč jsou míra Montany tak nízká?

Průměrná sazba pojištění domácností v Montaně činí pouze 843 dolarů ročně, což je plný 16 procent pod celostátním průměrem. Navzdory častým výskytem požárů, krupobití a dalších nepříznivých povětrnostních podmínek zůstává prémie nízká. Pojišťovny vydávají standardní sazby v celém státě, což pomáhá snížit průměr.

Bohužel, Montana nemá plán FAIR jako mnoho jiných států. Požadavky na spravedlivý přístup k požadavkům na pojištění byly vytvořeny v šedesátých letech minulého století, aby lidé, kteří byli předtím odmítáni pro pojištění, měli možnost chránit svůj domov.Kvůli této nepřítomnosti se mnozí vlastníci domů dostali k vyšším sazbám kvůli nárokům mimo jejich kontrolu.

Nejčastější dotazy

Jaké jsou běžné nedostatky v oblasti pokrytí?

Nejčastějším rozdílem v krytí pojištění v každém případě je pojištění proti povodním. Kromě toho je také vypuštěno pokrytí zemětřesením. Dokonce i když si nemyslíte, že pokrytí zemětřesení je nutné, Montana byla v minulosti nazývána země zemětřesení.

Také mnoho politik nezahrnuje zálohování čerpadel nebo zamrzlé potrubí.

A co povodňové pojištění?

Povodňové pojištění je naprosto nezbytné bez ohledu na to, kde žijete. Dokonce i když nejste v nebezpečí zaplavení kvůli přirozeným příčinám, zmrzlé potrubí je vše, co potřebujete k naplnění vašeho domu několika centimetry vody a způsobit tisíce dolarů škody.

Jak často mám znovu přezkoumávat mé zásady?

Udělejte si čas podívat se na pojištění vašich vlastníků domů alespoň jednou za rok. Pokud provedete v této době významné úpravy, měli byste se ujistit, že odhadovaná hodnota vašeho domova nepřekročila vaše pokrytí; pokud ano, kontaktujte svou pojišťovnu a podle potřeby proveďte úpravy.

Přijmout opatření

Hlavní přístup z tohoto článku je jednoduchý: být proaktivní. Pokud budete čekat, až budete požádáni, abyste zjistili, zda máte dostatek pokrytí, mohli byste být v ošklivé překvapení. Nakupovat; mluvte s několika různými společnostmi a zajistěte, že máte dostatek pokrytí obydlí pro obnovu vašeho domova od začátku až po nejhorší.

Doporučené vlastníky pojišťoven společnosti Freshome v Montaně: Státní statek,Amica,GEICO,Farmáři,Cestovní pojištění,Allstate